На что смотреть в условиях вклада, кроме ставки

Люди ищут выгодные вклады и почти все смотрят только на процентную ставку. Банки это знают и умело пользуются: подсвечивают красивое число, а в договоре прячут условия, которые его делают куда менее привлекательным.

Прежде чем подписывать договор, разберитесь, что еще, кроме процента, влияет на доходность по вкладу.

Капитализация

Есть два способа начислять проценты по вкладу. В первом банк считает их от исходной суммы каждый месяц и переводит на отдельный счет или выплачивает в конце срока. Во втором случае прибавляет начисленные проценты к основной сумме и уже со следующего месяца считает проценты от нее — это и есть капитализация.

По краткосрочным вкладам разница почти незаметна. Но если взять, например, 500 тысяч рублей под 16% на год, становится интереснее. Без капитализации клиент получит ровно 80 000 рублей сверху. С капитализацией — около 86 000.

Чем дольше срок и чем крупнее сумма, тем ощутимее эта разница. Именно поэтому, когда банк указывает ставку, стоит смотреть не только на число, но и на то, как именно начисляют проценты.

Пополнение и снятие

По доступу к деньгам вклады делятся на три типа:

1. Срочный — положили деньги на определенный срок под конкретный процент.

2. С частичным снятием — деньги можно забирать, но только до определенной суммы — неснижаемого остатка.

3. До востребования — деньги доступны в любое время, но ставка по нему обычно символическая.

Банки предлагают повышенные ставки именно по вкладам без снятия — им так выгоднее, потому что можно пользоваться средствами вкладчика долгое время.

Автопролонгация и срок

Автопролонгация — это когда банк автоматически продлевает срок вклада. Проблема в том, что условия обычно меняются на актуальные, а не те, которые действовали, условно, год назад.

Представьте, что открыли вклад в январе под 18% на 12 месяцев. В следующем году ключевая ставка снизилась, и банк предлагает уже 12% — значительная разница.

Перед тем как подписать договор, найдите в документе пункт про автопролонгацию. Там должно быть написано, включена она или нет, и на каких условиях происходит продление.

Со сроком та же история: не стоит выбирать его только потому, что именно под этот период предложил банк. Сейчас организации дают максимальный процент на первые месяцы — обычно три. Затем ставка постепенно снижается.

Страховка

В России работает система страхования вкладов: если банк лишится лицензии, государство вернет вкладчикам до 1,4 млн рублей. Это касается обычных вкладов и накопительных счетов. Если сумма больше — остаток под защиту не попадает.

Налог с дохода

Если суммарный доход по всем вкладам за год превысит необлагаемый минимум — с разницы придется заплатить 13%.

Чтобы рассчитать минимум, умножьте один миллион рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. При ставке 16% это 160 000 рублей. Заработали больше — платите налог с превышения. Декларацию подавать не нужно, банки все передают в налоговую сами.

Рейтинг банка

Красивое приложение и кешбэк — это маркетинг, а не отражение надежности. Проверьте банк на сайте Центробанка и убедитесь, что у него есть действующая лицензия.

Также найдите финансовую организацию на сайте Агентства страхования вкладов — важно, чтобы она участвовала в программе.