Как банки понимают, что вы будете платить по кредиту вовремя?

Человеку, который планирует крупную покупку, нередко приходится искать различные варианты получения денег в долг. Одолжить средства у родственников или друзей получается не у всех, именно поэтому приходится задумываться о том, чтобы взять деньги в банке.

Если речь идет о косметическом ремонте квартиры, могут пригодиться микрозаймы в Беларуси, которые предоставляются микрофинансовыми организациями. Если же планы более масштабные и нужны деньги на новое жилье или автомобиль, без кредита в банке не обойтись. В каком случае клиент может рассчитывать на принятие позитивного решения по вопросу его кредитования, и как банки определяют, что клиент благонадежен и сможет выплачивать кредит без опозданий и просрочек?

Проверка клиента банком

Человек, желающий получить кредит в банке, собирает и подает пакет документов. После этого банк на протяжении нескольких недель рассматривает поступивший запрос. При этом первичная оценка проводится на основании анализа следующих показателей:

• уровень доходов;
• размер расходов;
• кредитная история.

После этого банк переходит к многофакторному анализу, который называется скоринг. Статистическая модель при этом анализирует тысячи кредитных историй тех клиентов, которые по многим параметрам имеют сходство с потенциальным заемщиком. Среди факторов, которые лежат в основе функционирования скоринговой системы:

• пол;
• возраст;
• семейное положение;
• количество детей;
• образование;
• место и продолжительность работы и т.д.

Такой анализ позволяет банку спрогнозировать, будет ли клиент платить кредит, вероятность возникновения финансовых проблем, вероятность досрочного погашения, а также того, что человек может не выполнить свои обязательства перед банком.

Нужна ли справка о доходах

Еще в 2017 году прекратило свое действие требование Национального банка про предоставление справки о доходах в обязательном порядке. С этого момента банки сами могут принимать решение относительно необходимости предоставления документов, подтверждающих наличие дохода у клиента.

В каких случаях банк не будет запрашивать справку:

• у заемщика есть зарплатная карта банка, в котором он хочет получить кредит;
• сумма кредита, которую хочет получить человек, невелика, например, на приобретение бытовой техники;
• банку достаточно слов клиента о его доходе.

Идеальные клиенты

В 2018 году Национальным банком были изменены условия выдачи потребительских кредитов. Теперь расходы на погашение кредитных обязательств не могут превышать 40% от уровня дохода физического лица. Методика расчета, которая при этом используется, определяется банком.

Банк будет считать надежным клиента, который уже имеет опыт получения кредита, особенно, если этот кредит уже погашен и проблем в процессе погашения не возникало.

Социальное положение человека также играет роль. Например, более надежными считаются взрослые люди, а не студенты. Важно и семейное положение – предпочтение отдадут человеку, который находится в браке, а не холостяку.

Банк насторожено отнесется к клиенту, который имеет непогашенный кредит или невыплаченный штраф. В этом случае возникают опасения, что будущий заемщик может переоценивать свои силы и не справится с кредитной нагрузкой.

На сегодняшний день существуют специальные сервисы, которые помогают определить шансы получения кредита в банке. Для получения такой информации клиенту достаточно просто заполнить заявку в онлайн-режиме. Ответ будет предоставлен в короткие сроки. На основании полученной информации уже можно принимать решение относительно обращения за кредитом и заниматься сбором необходимых документов.